英国养老金：交几年、能领多少、回中国还涨吗

在英国干了半辈子，退休到底能领多少养老金？ 三个数字先记住：交满 10 年国民保险才「有得领」、35 年才是满额、2026/27 满额是每周 £241.30（约合一年 £12,548）。

但对华人来说，真正会吃亏的是另外两件几乎没人讲清的事：国内工作的年限一年都不算，回中国养老还会让养老金冻结不涨。 这篇把能领多少、国内经历算不算、回中国后怎么办、以及国民保险记录怎么查怎么补，一次说清。

在英国交多少年才能领养老金？

至少 10 年才「有得领」，35 年才是满额。 这里说的是新制国家养老金（new State Pension），绝大多数在英华人都属于这一档。

合格年数	能不能领	能领多少
少于 10 年	不能	一分都没有，不按比例给
10 到 34 年	能	按年数比例给
满 35 年	能	满额，2026/27 每周 £241.30

这张表适用于国民保险记录从 2016 年 4 月之后起算的人。更早就在英国上班、当年 contracted out（协议减免）过的，官方说通常要超过 35 年才能拿满额。

来源：GOV.UK · The new State Pension: What you'll get（核实于 2026 年 8 月）

这里的「一年」指的是国民保险满一年的记录，官方叫 qualifying year（合格年）。正常上班、工资到一定水平就自动交够了；有些情况国家还会免费给你积分（比如登记了牛奶金、在家带 12 岁以下孩子的那几年，见下文）。当年 contracted out 的那些年也照样算合格年，不是记录上的缺口。

还有一点很多人想当然：新制养老金只看你自己的记录，配偶交得再多也不会匀给你。 丧偶的情况下可以继承伴侣的一部分（比如 protected payment 的一半），但只要你在到退休年龄之前再婚、或再成立民事伴侣关系，这部分就一分都继承不到。

一周到底能领多少钱？

2026/27 满额是每周 £241.30。 换算一下约合每月 £1,046、一年约 £12,548。这个数字较上一年的 £230.25 涨了 4.8%，因为养老金每年按 triple lock（三重锁定：物价、平均工资、2.5% 三者取最高）上调。

不满 35 年的按比例算，粗略每满一年约加 £6.90 一周，但每个人的起算方式有差异，别自己硬算，直接查你自己的养老金预测（forecast，见下文）最准。

什么时候能开始领？到法定退休年龄（State Pension age）才行。现在是 66 岁，正在分阶段升到 67 岁，从 2026 年 4 月到 2028 年 4 月逐步过渡。1960 年 4 月 6 日之后出生的开始受影响，1961 年 3 月 6 日之后出生的直接就是 67 岁。按现行法律，2044 到 2046 年还会再升到 68。别自己按出生年份估，官网计算器输入生日就能算出你的确切日期。

到了年龄，钱不会自己到账

这一条最该先记住：养老金不会自动发给你，必须自己去申请。 到了退休年龄什么都不做，钱不会出现在你账上。这是英文不行的读者最容易吃的一记闷亏，因为整个流程默认你会主动动手。

You will not get your new State Pension automatically - you have to claim it.

你不会自动拿到新制国家养老金，必须自己申请。

来源：GOV.UK · The new State Pension: How to claim（核实于 2026 年 8 月）

正常流程是：快到退休年龄时，政府会寄一封邀请信给你，信里有一个 invitation code（邀请码），凭它上官网申请。信没来也不用干等，官方给了自己动手的口子。

1. 还差 4 个月距离退休年龄 4 个月以内，就可以打电话给 Pension Service 申请。人在国外的找 International Pension Centre，同样要在退休年龄前后 4 个月以内提出。
2. 还差 3 个月如果邀请信一直没来，距离退休年龄 3 个月以内可以自己上官网要一个邀请码。
3. 提交申请网上申请要用那个邀请码；也可以打电话让对方寄纸质表格来，寄回时信封上只写免邮地址，不用贴邮票、不用写邮编。

来源：GOV.UK · How to claim、GOV.UK · State Pension if you retire abroad（核实于 2026 年 8 月）

申请前先把这几样凑齐：最近一次结婚、成立民事伴侣关系或离婚的日期；在国外居住或工作过的时间段；银行账户信息；以及你在外国养老金体系里的社保号码（有的话）。首笔钱不会晚于你选定的开领日期之后 5 周到账，之后通常每 4 周发一次。

没去申请，钱也不会没收。 到了年龄不领，官方会自动算成延领（defer），你什么都不用做。延领至少满 9 周才有效，之后每延 9 周，终身每周多 1%，折算下来每延满一年约多 5.8%（官方措辞是「略低于 5.8%」）。听着不错，但官方自己也把回本时间写了出来：要领 15 年以上才能把延领那一年少拿的钱赚回来，而且每多延一年，回本还要再多花约一年。另外，领某些福利期间延领是不累积的。

最后一件容易被忽略的事：养老金要缴税，而且是不扣税直接发给你的。 如果你还有私人养老金，税务局通常让那家机构一并把养老金的税扣掉；如果国家养老金是你唯一的收入且超过了个人免税额，税务局会另外寄一份 Simple Assessment 税单给你。别把到账的钱全当净收入花掉。

国内交的社保、工作年限算吗？

一年都不算。 这是国内工作多年再移民英国的人最容易误会的一点。

中国和英国之间没有社会保障协定（social security agreement）。这意味着你在国内交的社保、积累的工作年限，都不计入英国养老金的年数；反过来，英国的国民保险也不算进中国养老金。两套系统各算各的，不能合并。

能帮你凑年数的，官方只列了这几类：欧洲经济区（EEA）国家、瑞士、和英国签了社会保障协定的国家，另外还有加拿大、新西兰，以及 2001 年 4 月 5 日之前的澳大利亚居住经历。中国不在任何一份名单里。

这里有两个容易误会的地方。一是有协定也不一定管养老金。 英国和智利、印度、日本、韩国签的那种协定只管缴费归哪边收，官方明说「不包含待遇」，所以在这几个国家的年限同样不会变成你的英国养老金。二是就算算得上，海外年限也只帮你够门槛、不给你加钱。 官方给的例子很直白：一个人在英国有 7 个合格年、在某个 EEA 国家交了 16 年，那 16 年能让他跨过 10 年门槛拿到养老金，但金额仍然只按英国那 7 年算。

所以从国内来英国的人，英国养老金基本是从零开始攒。这也是为什么越早搞清楚、越早规划越重要：40 岁来英国、干到 67 岁有 27 年，攒不满 35 年但够拿一大部分；50 多岁才来的，就要盯紧那 10 年的最低门槛。

领了养老金回中国养老，还会涨吗？

不会，会冻结。这是回中国养老的华人最容易忽略的一笔账。 英国养老金只有在你住在特定国家时才每年上涨：EEA、瑞士、直布罗陀，以及和英国签有社会保障协定（social security agreement）且协定允许上涨的国家；官方点名，住在加拿大、新西兰拿不到上涨。

中国不在这份名单里。后果是：你回中国长住，养老金会冻结在你开始领取时的水平，此后一分不涨。假设你 67 岁开始领每周 £241.30，回中国住上二十年，那二十年里它一直是 £241.30，而留在英国的人早已随通胀涨了上去。养老金照样发（人在国外可以选每 4 周或每 13 周发一次）、只是不涨；哪天你搬回英国住，又会恢复到当前的水平。

回中国养老，英国养老金会冻结在你开始领的那一刻、此后一分不涨。这笔冻结的缩水，打算退休回中国的人一定要提前算进养老规划里。

顺带纠正一个常见的想当然：有协定也不等于会涨。 加拿大和新西兰跟英国都签了社会保障协定，但住在那两个国家，养老金照样不涨。判断标准是「协定里写明允许随生活成本上调」，不是「有没有协定」。

人住在国外，还有两件事最容易出问题。一是「生存证明」（life certificate）。 就业与养老金部可能寄来一份表格，要你找个见证人签字确认你还在世，不寄回去，养老金可能被暂停发放（官方用的是「may be suspended」）；好消息是见证人不必住在英国、也不限国籍。二是只能选一个国家收款，不能半年在英国领、半年在中国领，官方对此写得很死。另外改地址、改银行账户要打电话或写信给 International Pension Centre，官方明确说不要用邮件办这件事。

钱怎么到手也和在英国不一样：可以选每 4 周或每 13 周发一次；打到境外账户通常按当时汇率换成当地货币，官方收 0.39% 的换汇费；如果你每周养老金不到 £5，会改成每年 12 月一次性发。

怎么查自己的记录、缺口怎么补？

现在就花五分钟查一次 forecast，这是最该先做的一步。 登录 GOV.UK 的 Check your State Pension forecast（查看养老金预测），用政府账户（Government Gateway）登录，一站就能看到：预计能领多少、什么时候能领、能不能增加、以及怎么补缺口。想单独看哪几年有缺口，用 Check your National Insurance record（查国民保险记录）。

两件事先说在前面。登录时可能要你验证身份，通常得用护照或驾照这类带照片的证件；上不了网或过不了验证的，可以填 BR19 表格寄过去，或者打电话给 Future Pension Centre 让他们把预测寄给你（这两条路要求你距离退休年龄还有 30 天以上）。另外，已经开始领、或者已经在延领的人用不了这个在线工具，得直接联系 Pension Service（人在国外则找 International Pension Centre）。

发现有缺口，先别急着掏钱。官方给的顺序是：先看那几年够不够格拿免费的国民保险积分，再考虑花钱补（免费积分怎么回事，见下一节）。

真要补的话，自愿补缴（官方叫 Class 3）2026/27 补一整年约 £956.80（每周 £18.40）。补一年大致换回每周 £6.90 的终身养老金，粗算领三年左右回本；但这只是拿满额除以 35 年的近似，你自己的 forecast 才算数。两个硬规矩记牢：

• 只能补过去 6 年，每年 4 月 5 日截止，过期那几年就补不回来了。
• 补之前先在 forecast 里确认这一年补了确实能加钱。 官方明说补缴不一定会让养老金变多，最常见的原因就是你当年 contracted out 过。不确定的，未到退休年龄找 Future Pension Centre、已到年龄找 Pension Service，他们会告诉你补了划不划算。

不花钱也能补：国家白给的积分

有几年的缺口，其实不用花 £956.80 去买。 国家在某些情况下会免费给你国民保险积分，登记牛奶金（Child Benefit）是华人家庭最常撞上的那一种：只要你登记了牛奶金、孩子未满 12 岁，这几年就自动记成合格年。

这里有三个细节，错一个就白丢好几年：

• 积分记在谁名下，看谁去申请。 一个孩子只能有一个人领牛奶金，官方原话是「谁申请，谁拿到国民保险积分」。所以家里该由记录有缺口的那一方去申请，通常是在家带孩子、没上班的那个人。填错人，积分就落到本来就交满了的那一方身上，等于浪费。
• 就算不打算拿这笔钱，也要去申请。 高收入家庭常因为要被追税而选择不领钱，官方明说这种情况「仍然应该提出申请，以获得其他好处」，那个好处就包括养老金积分。
• 填错了还有得救。 如果积分记到了同住配偶名下而对方用不上，可以用 CF411A 表格把积分转给你。

帮儿女带孩子的长辈，也能把这份积分转到自己名下。 这条叫 Specified Adult Childcare credits，是给隔代带娃的家庭准备的，很多来英国帮忙看孙辈的长辈完全不知道自己够格。

• 你是孩子的祖父母、外祖父母或更上一辈，也可以是姑姨舅叔伯、兄弟姐妹（含同父异母、继、领养的）
• 照顾孩子那段时间，你已满 16 岁、还没到退休年龄
• 你常住英国（官方说法是 ordinarily resident），海峡群岛和马恩岛不算
• 孩子当时未满 12 岁，且时间在 2011 年 4 月 6 日之后
• 孩子的父母在领牛奶金、自己用不上这份积分，并且同意、在表格上签字
• 从来没有人给这个孩子申请过牛奶金的，就没有积分可转，谁也拿不到

来源：GOV.UK · Apply for Specified Adult Childcare credits（核实于 2026 年 8 月）

两个限制要先知道。一份牛奶金申请只对应一份积分，跟这份申请上有几个孩子无关，所以爷爷奶奶一起帮忙带两个孙子，也只有一个人能拿到，由领牛奶金的父母决定给谁。申请时间也卡得死：要等到你想申请的那个税年结束之后的 10 月 31 日才能提交，因为税务局得先确认孩子父母那一年确实不需要这份积分。表格是 CA9176，在线填完打印出来寄给税务局。

除了带孩子，失业在领求职津贴、在领伤病或育儿相关补助、每周照顾病人或残障人士 20 小时以上、在领 Universal Credit 等情况，也各有对应的积分。查 forecast 发现缺口之后，先对着这张清单看一眼有没有免费的可拿，再决定要不要掏钱。

不查、不补，会怎样

养老金这件事，吃亏往往是「没动作」造成的。 三种最常见的亏：

• 一直没查记录：等临退休才发现年数不够、或者有缺口，可补缴的 6 年窗口早过了，想补也补不了。
• 该补的没补：明明差一两年就多一档钱，因为没查、没补，白白少领一辈子。
• 到了年龄没去申请：以为会自动打进账户，结果一直没动静。不申请虽然会自动转成延领、钱不会没收，但延领要领 15 年以上才回本，多数人并不是真想延。
• 回中国前没算冻结这笔账：以为养老金会跟着涨，退休回中国住了十几年才发现一直没动，购买力缩水一大截，打乱了退休预算。

说到底，养老金是笔按年攒、几十年才兑现的账，越早查、越早补、越早把回中国的冻结算进去，越不会临了吃亏。想看看自己作为在英华人还能领哪些福利，可以从福利地图对号入座。

常见问题

在英国要交多少年国民保险才能领养老金？

至少 10 年才能领到「任何」新制国家养老金，交满 35 年才是满额。注意 10 年是硬门槛：不满 10 年不是按比例少给，而是一分钱都拿不到。10 到 34 年之间按比例给。这里的「年」指国民保险满一年的记录（qualifying year），上班交、或者某些情况下由国家给的积分都算。35 年这个数字适用于记录从 2016 年 4 月之后起算的人；更早就在英国上班、当年 contracted out 过的，官方说通常要超过 35 年才拿得到满额。

到了退休年龄，英国养老金会自动打到我账上吗？

不会。官方原话是「You will not get your new State Pension automatically - you have to claim it.」，必须自己申请。通常政府会在你快到退休年龄时寄一封带邀请码的信，凭码上官网申请；信没来的话，距离退休年龄 3 个月以内可以自己去官网要码，4 个月以内可以打电话给 Pension Service 申请，人在国外找 International Pension Centre。到了年龄不申请，钱不会没收，会自动算成延领，但延领要领 15 年以上才回本。

英国养老金一周能领多少钱？

2026/27 税年，满额新制国家养老金是每周 £241.30，约合每月 £1,046、一年约 £12,548。这是交满 35 年的金额；不满 35 年按比例，粗略每满一年约加 £6.90 一周，精确数字要看你自己的预测（forecast）。金额每年 4 月按 triple lock 调整。

在国内交的社保、工作年限，能算进英国养老金吗？

不能。中国和英国之间没有社会保障协定，你在国内交的社保、工作的年限，都不计入英国养老金的年数；反过来英国的国民保险也不计入中国养老金。两边各按各的规则算，不能合并年限。所以国内工作多年的人来英国，英国养老金一切从零起算。另外要注意两点：有协定也不一定管养老金（英国和智利、印度、日本、韩国的协定只管缴费归谁收，官方明说不含待遇）；就算是能算进来的国家，海外年限也只帮你跨过 10 年门槛，金额仍然只按你在英国的年数算。

领了英国养老金回中国长住，还会每年涨吗？

不会，会冻结。英国养老金只在你住在名单内的国家（EEA、瑞士、直布罗陀、以及签有社会保障协定且允许上涨的国家，加拿大、新西兰除外）时才每年上涨。中国不在名单里，所以你回中国长住，养老金会冻结在你开始领取时的水平，此后一分不涨，几十年通胀下来购买力会大幅缩水。养老金照样发、只是不涨；如果搬回英国住，会恢复到当前水平。

我的国民保险记录怎么查、有缺口怎么补？

登录 GOV.UK 搜「Check your State Pension forecast」，用政府账户（Government Gateway）就能看到预计能领多少、哪几年有缺口、补了能不能涨；登录时可能要用护照或驾照验证身份。上不了网的可以填 BR19 表格寄出，或打电话给 Future Pension Centre 让他们寄给你，这两条路要求距离退休年龄还有 30 天以上；已经在领或已经在延领的人用不了这个在线工具，要直接联系 Pension Service。有缺口先看够不够格拿免费的国民保险积分，再考虑自愿补缴（官方叫 Class 3）。补缴只能补过去 6 年，每年 4 月 5 日截止。官方明说补缴不一定会让养老金变多，最常见的原因是当年 contracted out 过，所以补之前先确认。

签证还没永居，现在交的国民保险将来算数吗？

算数。养老金看的是你交够多少年国民保险，和你的移民身份、国籍无关，养老金也不算公共福利（public funds）。所以哪怕你现在是工签、签证带 no public funds 条件，正常上班交的国民保险一样在为将来的养老金累积，将来拿了永居、入籍，这些年都算数。

养老金交满 35 年就够了，还用继续交吗？

满额之后再交也不会让养老金更高（就养老金这一项而言）。但别直接拿 35 这个数字套自己：35 年是记录从 2016 年 4 月之后起算的人的标准，当年 contracted out 过的通常要超过 35 年。所以判断满没满额要看 forecast，不是数年数。如果 forecast 显示已经或即将满额，就不必为了养老金去补缴。不过还在工作、有工资的话，国民保险照常从工资里扣，那是另一回事，不是你能选择停的。

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