新移民怎么建英国信用记录

刚来英国，你的信用记录是一张白纸，会卡住你租房、办手机合约、申请信用卡。

英国是个「信用社会」，房东、运营商、银行都要看你的信用记录（credit score，信用评分）。新移民没有英国信用历史，行话叫 thin file（信用空白），很多事会因此受阻。好在信用可以从零一步步建，这篇讲清怎么做，还有一个多数中文攻略会写错的关键点。

为什么信用记录这么重要

信用记录是什么？它是机构判断「借钱给你 / 和你签约靠不靠谱」的依据。 在英国它影响的远不止贷款：办手机月费合约要查，申请信用卡和房贷更要查。

房东和雇主也能查。不过 MoneyHelper（政府支持的免费理财指导服务）说，他们通常只看得到公开记录那一部分：选民登记信息、破产记录、法院判决。一张白纸会让这些处处碰壁，所以落地就该开始攒。

先做这一步：免费拿到你的法定报告

英国主要有三家征信机构：Experian、Equifax、TransUnion；MoneyHelper 还把 Crediva 也列了进去。查自己的信用报告免费，查询本身也不影响评分，可以定期查。

卡人的地方在于，机构官网会先把你引向月付订阅。信息专员办公室（ICO，英国管数据保护的监管机构）给的做法很具体：在他们网站上找 statutory report（法定报告）这个说法。拿这一份不用付钱。

If you want to request information about your financial standing, look for the phrase ‘statutory report’ on the CRAs’ websites. You don’t need to pay a fee for obtaining a statutory report.

想拿到关于你财务状况的信息，在征信机构网站上找 statutory report（法定报告）这个说法。拿法定报告不需要付费。

来源：ICO · Credit（核实于 2026 年 8 月）

申请发出以后，机构有一个月回复你。起算点是它收到你申请那天，不是你寄出那天。 情况复杂时它最多可以再要两个月，但按 ICO 的说法，要在一个月内告诉你需要延期、以及为什么。它也可能先要你补一份水电账单或银行对账单来核对身份，拿到之前可以先不给你报告。

拿到报告先逐行看有没有错，哪怕地址打错一个字，都可能害你申请被拒。发现错了怎么办，见下面那一节。

从零建信用：这几招照做

• 所有账单设 Direct Debit（直接扣款）自动按时还，别逾期
• 开一个 current account（活期账户）正常使用，不超约定透支额
• 把按时交的房租计入信用报告，多数服务收费，CreditLadder、Canopy 有免费版
• 用一张额度较低、正规持牌机构发的信用卡，每月全额还清
• 别短期内密集申请多项信贷，每次硬查询都会在报告上留痕

来源：MoneyHelper · How to improve your credit score（核实于 2026 年 8 月）

信用的核心不是「有没有钱」，而是有没有「按时还款」的记录。MoneyHelper 说征信看的是你最近的表现，最新的那些记录影响最大。

关键提醒：登记选民之前，先看你住在英国哪一部分

很多中文攻略照抄英文建议「去登记选民（electoral register，选民名册）能加分」，这话只对一部分人成立。

登记确实能帮征信机构核对你的姓名和地址。MoneyHelper 说地方议会每月送一次选民数据，所以这一条可能在 8 周内反映到你的评分上。但能不能登记，先看你住在英国哪一部分：

住苏格兰或威尔士：多半能登记

• 只要你有进入或停留英国的许可，或本来就不需要许可，就能登记，不看国籍
• 持中国护照、手上有签证的人也在内
• 年满 14 岁就可以登记

住英格兰或北爱尔兰：持中国护照多半不能

• 英国公民、爱尔兰公民可以登记
• 另外三类人也可以，前提是有入境或居留许可、或本来就不需要许可
• 一是英联邦公民（含塞浦路斯、马耳他）；二是丹麦、卢森堡、波兰、葡萄牙、西班牙公民
• 三是其他欧盟国家公民，须在 2020 年 12 月 31 日当天或之前已有许可，且一直没中断
• 中国不在这几类里面，所以持中国护照多半登记不了
• 年满 16 岁才可以登记

来源：GOV.UK · Register to vote：Who can register to vote（核实于 2026 年 8 月）

登记之后如果不想让任何人买到你的信息，可以退出「公开名册」（open register）。这不影响信用查询：查信用用的是完整版名册，而完整版除非你是匿名登记、否则退不出去。完整版只准用于五种用途，其中一条就是「审核贷款或信贷申请」。

报告上有错，法律给了对方 28 天

先说一件让人泄气、但要早点知道的事：准确记录下来的负面信息一般删不掉。MoneyHelper 写得很直白，漏还款这类负面信息通常在报告上留六年，只要它记的是真的，就不能提前抹掉。

能改的是记错了的东西。这条路写在《1974 年消费信贷法》第 159 条里，每一步都是 28 天：

1. 你发通知，要求删掉或改正前提是你认为这一条记错了，而且不改会让你吃亏。
2. 机构 28 天内必须答复答复只有三种：已经删了、已经改了、不处理。答「已经改了」的，要一并附上改完之后那一条的副本。
3. 你 28 天内可以要求加一段更正声明由你自己写，不超过 200 词。这 28 天从你收到上一步答复那天起算；机构一直没回，就从它那 28 天到期那天起算。
4. 机构再 28 天内回你「收到、会照办」它没按时回，或它认为你写的不实、不当诋毁他人、无理取闹、有伤风化、或因别的原因不宜公开，双方都可以交一笔法定费用申请裁决。对个人来说裁决方是信息专员办公室。不执行裁决是犯罪。

来源：legislation.gov.uk · Consumer Credit Act 1974 第 159 条（核实于 2026 年 8 月）

两点容易漏掉。第二步那 28 天是给你自己的死线，过了这个窗口，这条法定路就走不了了。另外，加更正声明不会扣你的分，但 MoneyHelper 提醒它会拖慢你以后的申请，因为放贷方得人工把你写的那段话读一遍。核查期间那条记录会被标成 disputed（有争议），放贷方在评估时不该再依赖它。

被拒了，对方必须告诉你查的是哪一家

刚来英国被拒很正常，一张白纸本身就会被拒。这时候你有一条法定权利。

放贷方如果是根据征信机构给的信息决定不做这笔受监管的信贷，法律要求它在通知你决定时一并说明两件事：一是这个决定基于征信机构的信息，二是那家机构的名称、地址和电话。不照做是犯罪。

两个限制要知道。一是消费租用合约（consumer hire agreement）、以及以土地作担保的合约（也就是房贷）不适用这一条。这两类要问出查的是哪家征信，你的书面请求得在谈判终止后 28 天内送到对方手上。

二是对方不必告诉你拒你的具体理由。这一点官方页面之间有分歧：Citizens Advice（公民咨询局，英国的免费公益咨询机构）写的是放贷方必须告诉你为什么被拒，MoneyHelper 写的是他们不必说。法条只要求告知「基于征信信息」和那家机构的联系方式，所以别指望拿到具体理由。

拿到名字之后，去那一家调你的法定报告，你才知道对方看到的到底是什么。

钱这条线，一步步接上

建信用的第一块砖是银行账户：落地先开银行账户；手机选对 SIM 卡 / 合约也和信用挂钩。刚落地想把银行、手机、看病一次理顺，对着落地英国第一周清单走。

常见问题

新移民怎么从零建英国信用记录？

几招照做：所有账单设 Direct Debit 自动按时还别逾期；开一个活期账户正常使用、不超透支；把按时交的房租计入信用报告（CreditLadder、Canopy 有免费版）；用一张额度较低的正规信用卡每月全额还清；别短期内密集申请多项信贷。核心不是有没有钱，而是有没有按时还款的记录。

查自己的信用记录会扣分吗？怎么免费拿到？

不会，查自己免费、查询本身也不影响评分。英国三大征信是 Experian、Equifax、TransUnion（MoneyHelper 还把 Crediva 也列了进去）。官网会先推月付订阅，信息专员办公室的说法是在他们网站上找 statutory report 这个说法，拿这一份不用付钱。机构从收到你申请那天起有一个月回复，情况复杂最多再加两个月，但要在一个月内告诉你为什么要延。

登记选民能加信用分吗？中国护照能登记吗？

登记能帮征信机构核对你的姓名和地址，MoneyHelper 说这一条可能在 8 周内反映到评分上。能不能登记先看你住在英国哪一部分：住苏格兰或威尔士，只要你有进入或停留英国的许可就能登记、不看国籍，持中国护照的签证持有者也在内，年满 14 岁即可；住英格兰或北爱尔兰，只有英国、爱尔兰、英联邦以及少数几个欧盟国家的公民能登记，持中国护照多半不行。

信用报告上的信息记错了，怎么改？

写信给征信机构要求删除或更正。按《1974 年消费信贷法》第 159 条，机构要在 28 天内答复你：删了、改了、还是不处理。你收到答复后还有 28 天，可以要求在文件里加一段自己写的更正声明，不超过 200 词。机构不肯加，双方都可以申请裁决，对个人来说裁决方是信息专员办公室，不执行裁决是犯罪。注意准确记录下来的负面信息一般删不掉，通常在报告上留六年。