英国这几笔钱，很多人一直没去领

有些钱不叫「福利」，所以很多人根本没往那儿想。

它们不需要你证明困难，也不看你是不是新移民，有的甚至已经挂在你孩子名下二十年了。全英每年有 £241 亿的福利没人去领，涉及超过 700 万户家庭，平均一年就漏掉 £3,203（据 Policy in Practice 2025 年 9 月《Missing Out》报告）。研究把原因归成三条：不知道有、觉得太复杂、怕丢脸。

而下面这四类，一条都不占：它们不是救济，就是你本来该拿的钱。

一、政府按比例往你账户里配的钱

这类的逻辑是：你存多少，政府按比例送多少。

LISA：每年最多送 £1,000

终身个人储蓄账户（Lifetime ISA，简称 LISA）每税年最多存 £4,000，政府按 25% 配进去，也就是每年最多白拿 £1,000。

先过年龄这一关，它卡掉的人最多。 开户要满 18 岁、且不满 40 岁，第一笔钱必须在 40 岁生日之前存进去。满 50 岁之后就不能再存、也不再有奖金，账户继续开着、里面的钱照样生息。另外还要求你是英国居民，派驻海外的军人、外交与公务人员及其配偶除外。

还有一点容易误会：这 £4,000 是算在你每年 £20,000 的 ISA 总额度里的，不是额外多给一份。

不被罚就能把钱取出来的情况，官方只列了三种：买符合条件的首套房、年满 60 岁、以及被诊断为预期存活不足 12 个月的绝症患者。其余一律算「未授权取出」。

买首套房这一条，下面几项要同时满足，缺一项就变成罚 25%。 尤其是「必须用按揭买」那一项，很多华人家庭是全款买房，正好踩在外面。

用 LISA 的钱买首套房，这几条要同时成立

房子的成交价是 £450,000 或以下
买房时间在你第一笔钱存进 LISA 满 12 个月之后
由 conveyancer 或 solicitor（过户律师）替你办，账户机构把钱直接付给他们，不经你的手
你是用按揭买的
全款买、不用按揭的，不符合这一条，取钱照样罚 25%
按揭是向父母、祖父母、子女、孙辈、兄弟姐妹或配偶这类亲属私下借的，也不能用

来源：GOV.UK · Lifetime ISA：取钱规则（核实于 2026 年 8 月）

Help to Save：政府按 50% 配钱，最高 £1,200

这个知道的人更少。储蓄助力账户（Help to Save）给 50% 的政府奖金，四年下来最多共 £1,200。

每个日历月最多只能存 £50（最少 £1，哪个月不存都行），四年最多存进 £2,400，所以 £1,200 是把额度存满才拿得到的上限。

两笔奖金的算法不一样，这一点最容易记错：第一笔在第二年末发，是前两年最高余额的 50%；第二笔在第四年末发，是后两年最高余额比前两年最高余额多出来的那部分的 50%。如果最高余额没有再涨，第二笔就是零。 奖金打进你的银行账户，不是打回 Help to Save 账户里。

目前的资格是：领 Universal Credit（统一福利金），并且你（联合申请的话连同伴侣）在上一个月度评估期里有 £1 或以上的实收工资。官方说的实收工资，指的是扣完税和国民保险之后到手的数。没有工资单的人别自己划掉：自雇挣的钱同样算。 HMRC 手册用的判据是工作收入（earned income）。适用最低收入底线（minimum income floor）的情形，按 Universal Credit 那套算法算你的工作收入。夫妻联合领 UC 的，两个人可以各开一个账户，但要分别申请。

很多人不敢存，是怕存款影响福利。这一层官方专门写过。 你和伴侣的个人存款在 £6,000 或以下，不影响 Universal Credit 和 Housing Benefit（住房补贴）的金额。Help to Save 里的钱也算进这 £6,000。奖金本身也不影响这两项福利的发放。

需要提醒的是，这个账户的门槛是领 Universal Credit，而 UC 属于签证意义上的「公共福利」，签证带 no public funds 条件的人领不了 UC，也就开不了这个账户。

这条时间线和很多说法不一样，两件事是同时成立的。 政府在 2025 年秋季预算里确认 Help to Save 会长期保留下去。但现在这一版方案会在 2027 年 4 月关闭，改革后的版本要到 2028 年才开放登记。中间怎么衔接，官方目前只说「朝 2028 年开放登记的方向推进，还要看最终设计与实施安排」。

助力储蓄账户的时间窗

2026 年 6 月 23 日财政部公布改革方案的落地方式确认改成「多家机构提供」，让银行、建房互助会和信用社可以直接给符合资格的人开户。
2027 年 4 月现在这一版方案关闭官方只写了「现行方案在 2027 年 4 月关闭」这一句，没有交代已经开好的账户会怎么处理。
2028 年 4 月起资格扩大扩大到所有有孩子、或者有照护责任的 Universal Credit 家庭。改革版开放登记的目标时间是 2028 年，官方注明还要看最终设计与实施安排。

来源：GOV.UK · HM Treasury：Help to Save 改革交付咨询回应（核实于 2026 年 8 月）

二、税上本来就该退给你的

Marriage Allowance（婚姻津贴）一年最多省 £252，还能补前四年。

规则很简单：夫妻或民事伴侣中，收入较低的一方把 £1,260 的个人免税额转给另一方。按基本税率 20% 算，对方一年最多少交 £252 的税。

注意官方写的是「最多 £252」，不是「一定 £252」。 因为转出去之后，收入低的那一方免税额变小，自己可能反而要开始交一点税，两边一抵，实际省下的会少一些。官方自己给的算例就是这样：一方年收入 £11,500、另一方 £20,000，转完之后全家一共省的是 £214，不是 £252。

官方对婚姻津贴省多少钱是怎么写的

This reduces their tax by up to £252 in the tax year (6 April to 5 April the next year).

这会让对方在这个税年（4 月 6 日到次年 4 月 5 日）里，最多少交 £252 的税。

来源：GOV.UK · Marriage Allowance（核实于 2026 年 8 月）

条件是：一方年收入低于个人免税额（2026/27 税年度为 £12,570，目前处于冻结状态），另一方是基本税率纳税人，也就是收入通常在 £12,571 到 £50,270 之间。苏格兰不一样：对方要处在 starter、basic 或 intermediate 税率档，收入通常在 £12,571 到 £43,662 之间。

有两条硬门槛容易被忽略。 一是必须是登记过的夫妻或民事伴侣，同居但没登记的不符合资格，这条官方写得很直白。二是夫妻中有一方出生在 1935 年 4 月 6 日之前的，可能申请 Married Couple’s Allowance（已婚夫妇津贴）更划算，而这两项不能同时拿。

关键在于它能回溯：可以补申到 2022 年 4 月 6 日（2022/23 税年），也就是过去四个税年。当年的可以直接在 GOV.UK 线上办理，补往年的需要另外提交表格。申请成功后 HMRC 会改对方的税号，改税号最长要等两个月。

申请之后它每年自动续，情况变了要你自己去取消。 离婚、解除民事伴侣关系、法律上分居，或者收入变了不再符合资格，都必须主动取消。如果是因为关系结束而取消，官方说这个变更可能被追溯到税年开头（4 月 6 日），并且可能因此让你或对方那一年少交了税、要补回去。这笔钱要是变成欠税，比没申请更麻烦。

家里有一方全职带孩子、或者在读书、或者做兼职收入不高的，值得去算一算。

三、已经在你孩子名下，只是没人去认

如果你孩子出生在 2002 年 9 月 1 日到 2011 年 1 月 2 日之间，去查一下儿童信托基金（Child Trust Fund）。

这是英国政府当年给这批孩子开的长期免税储蓄账户，政府一开户就先存进去至少 £250。全国一共开了约 630 万个账户，大多数由父母或监护人开，父母没开的由 HMRC 代开。

现在这批孩子已经 18 到 23 岁。账户满 16 岁本人就可以接管，满 18 岁才能把钱取出来。但到 2026 年 6 月，全英仍有超过 75 万个到期账户没人认领，平均每个约 £2,200，加起来超过 £16 亿。

HMRC（英国税务海关总署）从 2026 年 4 月 23 日起开始主动写信通知 21 岁的人，选 21 岁是因为这个年纪的人多半因为工作或学生贷款和 HMRC 打过交道，地址比较新。不过与其等信，不如自己查。

怎么查：上 GOV.UK 的 Find a Child Trust Fund 页面，提交官方免费查询，HMRC 会告诉你账户开在哪家机构。

这里有个绕不过去的限制，本篇的读者最容易撞上。 官方查询工具只对两种人开放：满 16 岁、查自己账户的本人，或者未满 18 岁孩子的父母或监护人。也就是说，孩子已经 18 岁以上的，父母替他查不了，只能由孩子自己拿着自己的国民保险号（National Insurance number）去查。

还有三件事先知道，能少跑一趟：

这个工具只告诉你账户在哪家机构，不会告诉你里面有多少钱，余额要自己联系那家机构问
表格必须一次填完，中途不能保存再回来，动手前先把国民保险号和出生日期准备好
网上提交的，通常 3 周内收到 HMRC 的回信；纸质申请更慢；超过 6 周没有回音，可以写信给 HMRC 催

钱本身不在政府手里，而是存在银行、建房互助会或其他储蓄机构。到 18 岁没去取也不会丢，它会一直留在一个别人碰不到的账户里，等本人来取或者转进成人 ISA。

四、孩子上学能省下的

孩子上学这块有两条能省：免费校车和免费校餐。两件事的门槛不一样，下面分开看。

免费校车：两套规则，一套不看收入、一套看

很多华人家庭不知道校车可以免费。英格兰这里其实是两套并行的规则，一套只看距离和路况、跟收入无关，另一套是给低收入家庭的额外放宽、要看收入。先对第一套，不够格再对第二套（官方规则见此）。

英格兰免费校车的两套门槛

不看收入的一般规则

前提是孩子去的是离家最近的合适学校，再满足下面任意一条：

孩子不满 8 岁，学校在 2 英里以外
孩子满 8 岁或以上，学校在 3 英里以外
家和学校之间没有安全的步行路线
孩子因为特殊教育需要、身心障碍或行动不便而走不了

要看收入的扩展规则

前提是家里领 Universal Credit，且家庭年收入 £7,400 或以下（税后，且不把领到的福利算进去），再满足下面任意一条：

8 到 11 岁：去最近的学校，距离在 2 英里或以上
11 到 16 岁：学校在 2 到 6 英里之间，且是最近的三所合适学校之一
11 到 16 岁：因为宗教或信仰而选的学校，在 2 到 15 英里之间

来源：GOV.UK · Free school transport（核实于 2026 年 8 月）

孩子满 16 岁还在读书的，另外去问你所在的 council（地方政府）有没有交通方面的补助。具体申请也走 council 的网站，不在 GOV.UK 上办。

免费校餐：2026 年 9 月起大幅放宽

先说一条最容易被漏掉的，因为它谁都能拿。 在英格兰上政府拨款学校的孩子，只要在 Reception、Year 1、Year 2（小学最开头的三个年级）这三年，一律有免费校餐，不看收入、不看福利。很多家长以为这是「低收入才有的」，压根没往那儿想。

这里还有一个顺手能做的动作：孩子虽然已经因为年级拿到了免费校餐，但如果家里同时符合下面按福利判定的门槛，仍然要主动告诉地方政府。官方写得很清楚，你说了，孩子的学校可能因此拿到额外拨款。

再说 2026 年 9 月这条时间很近的变化。 从 2026/27 新学年起，英格兰所有领 Universal Credit 的家庭，孩子都符合免费校餐资格，不再看父母收入多少。在此之前，门槛是家庭年收入 £7,400 以下（税后，且不把领到的福利算进去）。

不领 Universal Credit 的家庭也别直接跳过。 官方现在列的合格福利一共四项：

Universal Credit：在 2026 年 9 月之前还有 £7,400 的家庭年收入上限
income-related Employment and Support Allowance（收入型就业与支持津贴）
依据 1999 年《移民与庇护法》第六部分领取的支持
Pension Credit（养老金补助）里的 guaranteed element 那一档

领这些福利的家庭还有一条：孩子还没到法定入学年龄、但已经全日制在校的，同样可以申请。

申请要走你所在 council（地方政府）的网站，GOV.UK 的免费校餐页面输入邮编就会把你转过去。多数情况仍需自己申请，不会自动到账。

拿到免费校餐还会顺带解锁两样。 一是 Holiday Activity and Food（假期活动与餐食）项目，官方明写有免费校餐就同时符合它的资格。二是有的 council 会在假期发食品券，官方在这一条上用的措辞是「可能有」，要问自己的 council。

要问这类临时救助，先记住名字：英格兰这套地方救助现在叫 Crisis and Resilience Fund（危机与韧性基金）。旧名 Household Support Fund 的页面已经撤掉，但 GOV.UK 上还有个别页面写着旧名字，别被绕晕。官方还特意写了一句：领不领福利都可以向 council 申请这笔钱，而且拿了它不影响你正在领的福利。

有免费校餐不等于有免费校车，因为两边的门槛在 2026 年 9 月之后正式分家了：校餐这边取消了收入上限，校车那边的 £7,400 收入上限继续保留。所以领 Universal Credit 但家庭收入超过 £7,400 的，孩子从 9 月起有免费校餐，却拿不到低收入那一档的免费校车。

顺带一提，免费校餐不在官方「公共福利」（public funds）清单上。官方也明写，因为签证条件领不了大部分福利的家庭，孩子仍有可能符合免费校餐资格，要去问学校或地方政府才算数。但要留神：2026 年 9 月这次放宽是挂在「领 Universal Credit」上的，而 Universal Credit 本身就在公共福利清单里。别默认这次放宽自动覆盖到你，还是得单独去问。这类边界我们单独写过一篇。

还不止这些

这篇挑的是受众最广、最好上手的四类。同一逻辑下还有几笔钱没展开：雇主养老金里你不交就拿不到的那部分、免费的房屋保温改造、16 到 19 岁在校生的助学金。这些各自有自己的门槛和时间窗，我们以后单独写。

还有一笔金额远远大于上面所有项目加起来的，是孩子上大学时按哪个标准交学费，三年可能差六万英镑以上，我们单独算过这笔账。

如果暂时只想做一件事，就按这个顺序：先查 Child Trust Fund（可能是四位数，查询免费；孩子已满 18 岁的，把这件事交给他自己去查）；再看 Marriage Allowance 够不够格（能补四年）；家里领 Universal Credit 的，把 Help to Save 的时间线看一眼（现在这一版 2027 年 4 月关闭）；家里有孩子上学的，顺手把校车的两套规则和 9 月的校餐新规对一遍。

至于「国家给的那些正经福利，我这个身份到底能领哪些」，那是另一张更大的地图，我们下一篇就画。

注：本文只提供通用信息与指路，不构成个人财务、税务或投资建议。LISA 涉及取出罚金、Help to Save 的提供方式正在改革，做决定前请以 GOV.UK 当前说明为准，或咨询独立财务顾问。文中免费校餐与免费校车规则适用于英格兰。

常见问题

Child Trust Fund 怎么查？

上 GOV.UK 搜「Find a Child Trust Fund」，用政府官方的免费查询服务提交，HMRC 会告诉你账户开在哪家机构，但不会告诉你里面有多少钱。适用于 2002 年 9 月 1 日到 2011 年 1 月 2 日之间出生的人，目前大约 18 到 23 岁，全英超过 75 万个到期账户没人认领，平均每个约 £2,200、合计超过 £16 亿。这里有个限制要先知道：查询工具只对满 16 岁查自己账户的本人、以及未满 18 岁孩子的父母或监护人开放，所以孩子已经 18 岁以上的，父母替他查不了，得由孩子本人拿自己的国民保险号去查。这项查询完全免费，市面上任何收费代查、或者要求先付款才告诉你余额的，都是骗子。HMRC 从 2026 年 4 月 23 日起也在主动写信通知 21 岁的人。

Marriage Allowance 是什么，我们家符合吗？

它让夫妻或民事伴侣中收入较低的一方，把 £1,260 的个人免税额转给对方，按 20% 算，对方一年最多少交 £252 的税。官方写的是「最多 £252」而不是「一定 £252」，因为转出的一方免税额变小，自己可能反而要开始交一点税，官方自己的算例里全家实际省的是 £214。基本条件是一方年收入低于个人免税额（2026/27 为 £12,570）、另一方是基本税率纳税人（收入通常在 £12,571 到 £50,270 之间，苏格兰是 £12,571 到 £43,662）。必须是登记过的夫妻或民事伴侣，同居没登记的不符合。它还能回溯补申到 2022 年 4 月 6 日，也就是过去四个税年。当年的可以在 GOV.UK 线上办，补往年的要另外提交表格。离婚、分居或收入变化之后必须主动去取消，否则可能反过来变成欠税。

Help to Save 有截止时间吗？

有，不过这条时间线和很多说法不一样，两件事是同时成立的。政府在 2025 年秋季预算里确认这个方案会长期保留，但现在这一版方案会在 2027 年 4 月关闭，改革后的版本要到 2028 年才开放登记，官方对这个时间还加了「要看最终设计与实施安排」的限定。它给的是 50% 的政府奖金，四年最多共 £1,200，但每个日历月最多只能存 £50。两笔奖金算法不同：第二年末那笔是前两年最高余额的一半，第四年末那笔只算后两年最高余额比前两年多出来的部分的一半，最高余额没再涨就没有第二笔。目前的资格是领 Universal Credit 且上一个月度评估期有 £1 或以上的实收工资，自雇挣的钱同样算。存在里面的钱只要个人存款总额不超过 £6,000 就不影响 Universal Credit 和 Housing Benefit，奖金本身也不影响。

LISA 存钱政府真的送 25% 吗？有什么坑？

是真的，每税年最多存 £4,000，政府按 25% 配，也就是最多送 £1,000，用于买首套房或者养老。第一个坑是年龄：开户要满 18 岁且不满 40 岁，满 50 岁之后就不能再存、也不再有奖金。第二个坑是取出规则：官方只列了三种不罚款就能取的情形，买符合条件的首套房、年满 60 岁、以及预期存活不足 12 个月的绝症患者，其余都要收 25% 罚金。因为罚的是含奖金后的总额，实际结果是连你自己的本金也会亏掉约 6.25%。第三个坑在买房那一条的细节：房价要在 £450,000 或以下、要在第一笔钱存进满 12 个月之后才买、要由过户律师经手、而且必须是用按揭买的，全款买房用不了。

2026 年 9 月开始免费校餐有什么变化？

变化很大：从 2026/27 新学年起，英格兰所有领 Universal Credit 的家庭，孩子都符合免费校餐资格，不再看父母收入多少。在此之前只有家庭年收入 £7,400 以下的才符合。另外要知道，英格兰上政府拨款学校的孩子，只要在 Reception、Year 1、Year 2 这三个年级，本来就一律有免费校餐，不看收入。要提醒两点：一是多数情况仍然需要自己去申请，走的是你所在 council 的网站，不会自动到账；二是拿到免费校餐不等于同时拿到免费校车，2026 年 9 月之后校餐取消了收入上限，而校车那边的 £7,400 收入上限继续保留。